Simulateur de capacité d'emprunt

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt correspond au montant maximal qu'une banque accepte de vous prêter en fonction de vos revenus, de vos charges et de la durée de remboursement souhaitée. C'est l'un des premiers indicateurs à connaître avant de se lancer dans un projet immobilier : il détermine le budget que vous pouvez réellement consacrer à votre achat, une fois votre apport ajouté.

La règle des 35 % d'endettement

Depuis les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), le taux d'endettement d'un emprunteur ne doit en principe pas dépasser 35 % de ses revenus nets, assurance comprise. Autrement dit, l'ensemble de vos mensualités de crédit ne peut excéder un peu plus d'un tiers de ce que vous gagnez chaque mois.

Le calcul de la mensualité maximale est simple :

• Mensualité maximale = (revenus nets mensuels × 35 %) − charges mensuelles

Les charges prises en compte incluent notamment les crédits en cours (crédit auto, prêt à la consommation), les pensions alimentaires versées ou encore certains loyers résiduels.

Comment est calculée votre capacité d'emprunt ?

Une fois la mensualité maximale connue, on la « convertit » en capital empruntable à l'aide de la formule du prêt amortissable, en tenant compte du taux d'intérêt et de la durée :

1. On détermine votre mensualité maximale selon votre taux d'endettement.
2. On en déduit la part disponible pour rembourser le crédit et son assurance.
3. On calcule le capital que cette mensualité permet de rembourser sur la durée choisie.
4. On ajoute votre apport personnel pour obtenir le budget total de votre projet.

Comment utiliser notre simulateur de capacité d'emprunt ?

1. Indiquez si vous empruntez seul(e) ou à deux, puis saisissez vos revenus nets mensuels.
2. Renseignez vos charges mensuelles récurrentes (crédits, pensions…).
3. Choisissez la durée de remboursement envisagée.
4. Précisez le taux d'intérêt proposé par votre banque.
5. Au besoin, ajustez le taux d'endettement, votre apport et l'assurance emprunteur dans les options avancées.
6. Cliquez sur « Calculer » pour afficher votre capacité d'emprunt et le budget total de votre projet.

Note : ce simulateur fournit une estimation à titre indicatif, sur la base d'un taux fixe et d'échéances constantes. Le montant réellement accordé dépend de l'analyse complète de votre dossier par l'établissement prêteur (reste à vivre, stabilité des revenus, saut de charge, etc.).